Dans cette interview, Julien Cailleau, Group Deputy CEO and Chief Commercial Officer d’Oney, explique comment les solutions de financement peuvent accélérer la transition vers une consommation plus responsable. Il partage son regard sur l’essor du paiement fractionné et met en lumière les attentes des consommateurs en matière de flexibilité et de rapidité, tout en soulignant l’importance d’un cadre réglementaire renforcé.
Comment percevez-vous l’évolution des attentes des consommateurs en matière de simplicité et rapidité dans leurs parcours d’achat ? Voyez-vous des différences de comportement entre les générations (Millennials, Gen Z) dans l’adoption des nouvelles solutions de paiement ?
Nous assistons en effet, depuis plusieurs années, à une forte attente de simplicité et de rapidité dans l’expérience d’achat. Cette tendance s’est notamment développée avec la généralisation des paiements en ligne et sans contact. Nous sommes dans l’ère de l’instantanéité, et ces évolutions touchent toutes les générations. Le développement du paiement fractionné, qui répond par nature à ces attentes, en a profité. Nous observons un usage fort de ces solutions quel que soit l’âge ou la catégorie socioprofessionnelle, et bien sûr les générations Millennials et Z naturellement appétentes à ces usages. Aujourd’hui, financer ses achats est entré dans les usages courants et les consommateurs ont compris que ces solutions constituent un moyen efficace pour mieux gérer leur budget.
Quelles sont les évolutions récentes des usages du paiement fractionné en termes de secteurs ou types de produits, et quelles attentes spécifiques observez-vous chez les consommateurs ?
Nous observons trois tendances majeures. D’une part, les ménages ont pris l’habitude d’utiliser ce type de solutions pour financer certains achats importants (habitat, high-tech, voyages, etc.). La baisse du reste à vivre liée à l’inflation a entraîné une demande d’allongement des durées de financement, les ménages gérant de plus en plus leur budget à mensualités constantes. Les financements plus longs prélevés sur IBAN ou CB se sont donc développés ces deux dernières années.
D’autre part, la simplicité et la rapidité des paiements dans les magasins sont fortement attendues, à l’instar des parcours en ligne, notamment pour le paiement fractionné. Chez Oney, nous digitalisons actuellement les parcours d’achat en magasin pour offrir une expérience plus fluide, en permettant par exemple aux consommateurs de payer et de financer leurs achats à n’importe quel endroit du magasin, en totale autonomie ou avec l’assistance d’un vendeur.
Enfin, ces solutions sont aujourd’hui plébiscitées pour permettre à chacun un accès facilité aux biens d’occasion, reconditionnés, ou encore aux équipements liés à la rénovation énergétique de leur habitation.
Quels mécanismes ou approches sont aujourd’hui privilégiés pour prévenir les risques de surendettement liés à l’utilisation croissante du paiement fractionné ?
Cela fait partie de notre responsabilité bancaire. Oney est un établissement financier soumis à un agrément bancaire, ce qui n’est pas le cas de tous les acteurs du marché. Ceci implique le respect de règles visant à protéger le consommateur. Par exemple, la consultation et l’inscription au fichier des incidents de paiement de la Banque de France sont systématiques, tout comme la transparence sur les frais associés au financement.
Chez Oney, nous allons même plus loin. Nous investissons sur l’openbanking, ce qui nous permet de fluidifier les parcours de souscription et d’améliorer l’analyse de solvabilité des demandeurs. 100% de nos conseillers sont également formés à la détection des clients en situation de fragilité financière et nous avons mis en place un dispositif dédié, comprenant une équipe spécialisée ainsi qu’un partenariat avec l’association Crésus pour une prise en charge complémentaire des situations complexes.
Enfin, une nouvelle directive sur le crédit à la consommation, qui sera effective courant 2026, viendra renforcer les exigences concernant la souscription des paiements fractionnés, afin de protéger encore davantage le consommateur.
Quelle est votre vision du rôle que les acteurs financiers comme Oney peuvent jouer pour accélérer la transition vers une économie plus durable ?
Nous sommes convaincus que les solutions de financement jouent un rôle fondamental dans le développement d’économies plus vertes. 74% des Français estiment qu’ils achèteraient plus de biens issus de la seconde main s’ils pouvaient les payer en plusieurs fois. Proposer ces solutions aux acteurs de l’économie circulaire contribue donc à soutenir un commerce plus responsable. Nous développons également nos programmes d’assurances dans ce sens : 51 % des produits assurés avec Oney ont été réparés plutôt que remplacés.
Nous nous positionnons comme un partenaire de référence pour les commerçants qui souhaitent, comme nous, contribuer à un commerce plus responsable. C’est dans cette optique que nous avons lancé, en 2024, avec le Groupe BPCE et Leroy Merlin, un service complet de financement pour aider les propriétaires dans la rénovation énergétique de leur habitation.
Julien Cailleau est membre du Jury du Grand Prix des Favor’i E-commerce 2025. Le Prix du Jury est une distinction qui se divise en 3 catégories : le Prix RSE, le Prix de l’Innovation et le Prix Espoir. Chaque année, cette récompense est décernée par le Grand Jury qui rassemble des professionnels reconnus du secteur, experts et passionnés de e-commerce. Rendez-vous le 6 mars 2025, en direct sur BFM Business, pour la cérémonie de cette 18ème édition.