Dans cette interview, Pierre-Marin Campenon, CEO Europe de Younited, met en lumière l’impact de l’intelligence artificielle et de l’open banking sur l’accès au crédit. En combinant instantanéité, précision du scoring et sécurité accrue, ces innovations offrent aux e-commerçants un levier puissant pour optimiser leur performance. Il partage également sa vision sur l’avenir du paiement fractionné et les évolutions du marché face aux attentes des consommateurs.
Comment l’IA et l’open banking transforment-ils vos offres de crédit pour les e-commerçants ? Quels bénéfices apportent-ils à vos partenaires ?
L’intelligence artificielle et l’open banking sont au cœur de notre stratégie d’innovation. Grâce à ces technologies, nous sommes capables de prendre une décision de crédit en temps réel, en analysant instantanément les données bancaires. Cela nous permet d’établir un scoring précis et inclusif, qui prend en compte des profils parfois mal adressés par les modèles de décisions traditionnels. Résultat : un taux d’acceptation optimisé tout en maintenant une gestion stricte du risque.
Cette technologie est accessible sur toutes nos offres de crédit, que ce soit en direct pour les projets de particuliers, que dans les parcours d’achat d’un client en magasin ou en ligne. En moins de 5 min un client peut obtenir un financement de son achat grâce à Younited.
Pour les e-commerçants, les bénéfices sont immédiats. L’instantanéité de notre solution réduit drastiquement les abandons de panier, améliorant ainsi leur taux de conversion. Les consommateurs, quant à eux, profitent d’un parcours de paiement fluide et flexible, favorisant leur fidélisation et leurs réachats. L’analyse approfondie des transactions bancaires permet de limiter les fraudes et les impayés, sécurisant encore davantage les transactions. Enfin notre technologie est accessible à n’importe quel site e-commerce que ce soit via les modules de CMS marchés (Prestashop, Shopify, Magento etc) ou en API Direct.
L’évolution des réglementations sur le crédit à la consommation impacte-t-elle vos solutions pour les sites marchands ?
La directive européenne 2023/2225, adoptée en octobre 2023, vise à mettre à jour le cadre règlementaire des crédits à la consommation et en particulier d’y intégrer les services de paiement fractionné, dit « Buy Now Pay Later » (BNPL). À partir de 2026, la réglementation européenne traitera le BNPL comme un crédit à la consommation, imposant des diligences supplémentaires et un niveau de formalisme renforcé sur ces parcours (notamment en matière de transparence et d’évaluation de la solvabilité des consommateurs).
Younited, en tant qu’établissement de crédit, a historiquement toujours fait le choix d’offrir des offres de financement s’inscrivant déjà dans le cadre le plus strict de la réglementation. Ainsi, l’impact de l’évolution de la réglementation est neutre ou marginal sur nos solutions.
Nous offrons ainsi aux e-commerçants un partenaire financier fiable, déjà conforme aux normes à venir, leur garantissant une intégration sereine du crédit instantané sur leurs plateformes.
Quels enjeux sociétaux et environnementaux Younited souhaite-t-elle adresser en priorité via ses partenaires e-commerçants ?
Depuis notre création, nous avons une ambition forte : rendre le crédit plus responsable et transparent. Cette vision nous pousse à collaborer avec des e-commerçants qui partagent nos valeurs, notamment en matière de consommation responsable et d’inclusion financière.
Depuis son lancement, Younited Pay, permet à des acteurs dans les secteurs de l’équipement de la maison, de l’automobile, de mobilité électrique, de l’énergie solaire ou des spécialistes de biens électroniques neufs ou reconditionnés, de bénéficier d’une solution de paiement par crédit qui permet de financer de façon responsable des biens durables, avec une logique d’inclusion financière permise en particulier par l’Open Banking.
Mais notre engagement dépasse la simple mise à disposition de solutions de crédit personnel. En 2023, nous avons lancé Younited Coach, un service gratuit de coaching budgétaire basé sur l’open banking, pour aider les consommateurs à mieux gérer leur argent. Nous avons également développé Younited Care, une offre d’assurance destinée à protéger leur budget. Fin 2024, nous avons introduit le Prêt Vert, qui finance des projets éco-responsables à des conditions avantageuses.
Avec ces initiatives, nous répondons aux attentes croissantes des consommateurs et des régulateurs, tout en affirmant notre rôle de leader du financement durable.
Votre entrée en bourse sur Euronext Paris ouvre de nouvelles perspectives. Quelles opportunités pour votre développement dans l’e-commerce ?
Notre introduction en bourse est une étape clé dans notre développement. Elle nous offre les moyens d’accélérer sur plusieurs fronts : renforcer notre leadership technologique, accélérer notre développement commercial, et investir massivement dans l’innovation.
Pour les e-commerçants, cela se traduit par des solutions toujours plus performantes, fluides et rapides, qui s’intègrent naturellement à leurs parcours d’achat. Avec cette nouvelle phase de croissance, nous réaffirmons notre ambition : offrir aux marchands et aux consommateurs une expérience de financement optimisée, conforme aux exigences réglementaires et adaptée aux nouveaux usages du e-commerce.
Quelles tendances observez-vous dans les besoins des e-commerçants en matière de crédit instantané et de paiement fractionné ? Les attentes varient-elles selon les secteurs ?
Le e-commerce évolue dans un contexte marqué par l’inflation et une consommation plus raisonnée. Les e-commerçants recherchent donc des solutions de financement qui non seulement fluidifient l’achat, mais augmentent aussi leur volume de ventes et fidélisent leurs clients.
Le paiement en plusieurs fois continue de s’imposer comme un levier essentiel : en 2024, 70 % des Français y ont eu recours (Étude sur les facilités de paiement – Kantar, 2024). Et la demande se porte de plus en plus sur des crédits plus longs, offrant davantage de flexibilité.
Les attentes varient selon les secteurs : la high-tech, l’électronique, la mobilité et l’équipement de la maison, ont besoin de solution complémentaires aux solutions de 3x ou 4x ou paiement comptant pour répondre à des montants moyens élevés, supérieurs à 1 500€. Les secteurs du luxe évoluent aussi vers des solutions de paiements en plusieurs échéances, mais attachent une importance particulière à l’expérience utilisateurs, et à l’image de marque. L’automobile d’occasion, est un secteur très mature en matière de paiement par crédit, et a un besoin d’instantanéité pour offrir une alternative aux autres solutions plus traditionnelles.
Pierre-Marin Campenon est membre du Jury du Grand Prix des Favor’i E-commerce 2025. Le Prix du Jury est une distinction qui se divise en 3 catégories : le Prix RSE, le Prix de l’Innovation et le Prix Espoir. Chaque année, cette récompense est décernée par le Grand Jury qui rassemble des professionnels reconnus du secteur, experts et passionnés de e-commerce. Rendez-vous le 6 mars 2025, en direct sur BFM Business, pour la cérémonie de cette 18ème édition.
